Nuevos criterios de validez o eficacia de cláusulas de vencimiento anticipado

A través de la resolución exenta N°713, de fecha 9 de octubre de 2020, el Servicio Nacional del Consumidor (“Sernac”) aprobó la Circular Interpretativa sobre criterios de validez o eficacia de cláusulas de vencimiento anticipado (en adelante la “Circular”).

De acuerdo a la discusión nacional respecto la validez de cláusulas que tiene por finalidad acelerar la deuda de los consumidores, el Sernac ha considerado necesario contar con criterios de interpretación que permitan aplicar este tipo de cláusulas de conformidad con la Ley N°19.496 (en adelante “LPDC”).

De esta manera, se aprueba la Circular que tiene por objetivo otorgar claridad acerca de los derechos que la ley concede a los consumidores cuando, en su calidad de deudores, se encuentran frente a cláusulas de vencimiento anticipado, así como criterios sobre la validez de dichas cláusulas.

Así, el Sernac ha centrado su análisis en primer lugar en las cláusulas propiamente tal, para posteriormente abordar los criterios que determinan su validez.

1. Sobre las cláusulas de vencimiento anticipado

Las cláusulas de aceleración, también denominadas “cláusula de vencimiento anticipado” o “cláusula de exigibilidad anticipada”, son aquellas que permiten, ante supuestos como la mora o simple retardo en el pago de una o cualquiera de las obligaciones, autorizar al proveedor para exigir el pago total de la suma adeudada.

2. Criterios de validez o eficacia

A través de la circular, el Sernac ofrece sus criterios que permiten calificar la validez o invalidez de las cláusulas de aceleración en contratos de consumo.

Como principio general, se debe velar porque los supuestos que facultan al proveedor a solicitar la exigibilidad anticipada del crédito tengan por finalidad exclusiva proteger al proveedor de un eventual incumplimiento, sólo en caso de que el riesgo sea grave y patente. En virtud de lo anterior, a juicio del Sernac las cláusulas de aceleración en contratos de consumo sólo serán válidas si tienen por objetivo evitar la posibilidad de que el deudor incumpla sus obligaciones de pago y deben tener siempre parámetros objetivos.

En base a lo anterior, el Sernac ha dispuesto los siguientes principios necesarios para que este tipo de cláusulas sean efectivas en relaciones de consumo:

2.1. Proporcionalidad

El Sernac señala, en primer lugar, que las causales establecidas para la aceleración o vencimiento anticipado del plazo deben ser proporcionales, a fin de no generar un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones que de las partes del contrato.

De esta forma, las hipótesis que habilitan establecer este tipo de cláusulas deben ser de una entidad suficientemente graves como para justificar la aceleración total del crédito.

Como criterio de este principio, el Sernac señala en la Circular que debe existir una proporcionalidad entre la cuantía del incumplimiento, el tiempo restante de contrato y el monto insoluto del crédito.

Adicionalmente, un retraso poco significativo en el pago de una obligación no puede dar lugar a una aceleración.

Del mismo modo, se debe considerar el tipo de obligación cuyo incumplimiento se alega para establecer este tipo de cláusulas. En virtud de éste, deben estimarse abusivas las cláusulas de aceleración cuyo supuesto de hecho sea el incumplimiento de obligaciones accesorias o secundarias, o que no sean de entidad relevante de acuerdo con el criterio de proporcionalidad antes expuesto.

2.2. Conexidad

En segundo lugar, el Sernac establece que las causales establecidas para la aceleración requieren de una vinculación jurídica directa con el objeto del servicio contratado.

El Sernac interpreta que son abusivas aquellas cláusulas que estipulan como causal de aceleración el incumplimiento de otros contratos o servicios prestados por el proveedor al mismo consumidor, como sería una cláusula de cross default o incumplimiento cruzado. Así como también aquellas que prevén el incumplimiento de otros contratos celebrados con otras instituciones, sin perjuicio de lo que normas especiales puedan disponer.

3. Sobre el ejercicio judicial de la cláusula

El Sernac considera que aquellas cláusulas que autorizan al proveedor a acelerar el crédito de manera extrajudicial son abusivas, por lo que la aceleración siempre deberá ser decretada judicialmente, toda vez que corresponde únicamente al juez constatar la existencia de los supuestos de hecho que dan lugar a la aceleración del crédito.

Circular Interpretativa de las Cláusulas de Aceleración del Sernac


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